News & Blog

Digitalizált finanszírozás papírhegyek nélkül – így változtatja meg a piacát a BÁV Faktor

A legelső teljes körű digitális faktoring platform, a Flexibill.


A digitális világ vívmányaira gondolva a leggyakrabban sikerre éhes, ifjú startupperek megoldásait képzeljük magunk elé. A digitalizáció, a webappok világa pedig a jelen valósága és egyáltalán nem csak a fiatalok játéktere. Erre a legjobb példa, hogy a 250 éves BÁV, Magyarország legrégibb cége egy fintech megoldással jelent meg: a Flexibill digitalizál egy olyan pénzügyi szolgáltatást, amelyet a bankok csak irtózatos papírmunkával tudnak biztosítani.

Rátkai Tamással, a BÁV Faktor Zrt. vezérigazgatójával beszéltem arról, milyen tanulságokkal szolgált a papíralapú bürokráciát lecserélő, teljes egészében online folyamat és applikáció kialakítása. A történetünkben a két és fél évszázados cég szoftverfejlesztő vállalkozást alakít ki, majd a próbaüzem évében több mint negyvenmilliárd forintot finanszíroz meg ezen keresztül ügyfeleinek. Érdemes velünk tartani!

– Tamás, mi már régóta ismerjük egymást, ezért maradjunk a tegeződésnél. Jól megy a cégetek, nem tűnik úgy, hogy muszáj lenne változtatni, mégis minden folyamatot újraalkottatok és gyakorlatilag a megismert szolgáltatás mellett egy vadonatúj dologba, szoftverfejlesztésbe fogtatok. Miért volt erre szükség?

– Hiszem, hogy nincs más út, csak a fejlesztés – kezdte Rátkai. – Hogy érthető legyen, milyen piacon dolgozunk, vissza kell menni 2004-ig az időben. Ekkor indultunk Páris Miklóssal (lásd keretes írásunkat – a szerk.) a faktoring piacon. A faktorálás szóval még ma is sok vállalatvezetőt zavarba lehet hozni, pedig egyszerűen csak arról van szó, hogy mi azonnal kifizetjük egy cég kiállított számlájának értékét, nem kell megvárni a fizetési határidő leteltét. 2004-ben viszont még egyenesen ismeretlen volt ez a hitelezési mód.

– Tehát gyakorlatilag megelőlegezitek az ügyfelemnek küldött számlát, előbb fizetitek ki helyette. Ez hogy működik a gyakorlatban, kiknek hasznos?

Páris Miklós közgazdász, a BÁV Faktor Zrt. gazdasági igazgatója és résztulajdonosa, 2004 óta pénzügyi szakértőként a kereskedelmi faktorálás a szakterülete. A Flexibill szoftver fejlesztésében product ownerként vett részt.

– Minden vállalkozó elfogadta, hogy ha január elsején elvégzek egy munkát, de szerződés szerint csak február elején számlázhatom az előző havi feladataimat, azt is harmincnapos fizetési határidővel, akkor a január elején ledolgozott szolgáltatást vagy leszállított terméket csak márciusban fizetik ki nekem. Szerintünk ez így nincs teljesen rendben. Ha egy multinak beszállító 90 napos határidejű számlát ad, kvázi hitelezi a vevőjét, pedig ha ez a pénz neki azonnal rendelkezésre állhatna, be tudná forgatni a termelésbe. Mi kifizetjük a számla értékét, így nem kell rá várni: a “faktorpénz” pedig szabad felhasználású, így elkölthető bérekre, adókra, új termékekre, bármire. Ezáltal a vevő is ráér később fizetni, ahogy szokott, de a szállítónak sem kell várnia a pénzére.

– Ez túl jól hangzik, hogy igaz legyen, ilyenkor szokott jönni egy de… Mi itt a de?

– A folyamat régen nagyon adminisztrációigényes volt, sok időbe telt a szerződéskötés, a digitalizációval viszont leegyszerűsödött és lerövidült a folyamat, teljesen papírmentessé és gyorsabbá vált. 

– Vannak netbanki megoldások, ez mennyiben más?

– Teljes egészében. A faktorálásnak nem volt valódi digitális megoldása: nálunk az ajánlatadástól és a szerződéskötéstől kezdve a kockázatkezelésen át a számlák feltöltéséig és jóváhagyásáig, majd a folyósításig minden online intézhető. Ezek külön-külön is olyan folyamatok, melyeket nem sokan tudták digitalizálni, de egyben ilyen rendszer nem létezik. Nem is véletlen, hogy szóvédjegyként a Flexibill, a digitális faktoring kifejezést is levédettük.

A faktorálás és digitális faktorálás:
A kereskedelmi faktoring során a faktoráló cég gyakorlatilag megelőlegezi a szállítónak a vevője felé kiállított számláját. A számla kiállítójának nem kell megvárnia a 30, 60 vagy akár 90 napos fizetési határidőt, hanem a bizonylat kiállítása után akár már 24 órával a bankszámláján lehet a pénz, a vevő pedig a szokásos határidőben majd a faktorcégnek fizet. A hagyományos hiteltermékeknél a hitelezett céget vizsgálják, míg a faktorálásnál a számla befogadóját, ezért új cégeknek is megfelelő finanszírozást jelent, valamint nem igényel egyéb fedezetet, mivel maga a számla (mint a teljesített megrendelést bizonyító irat) megfelel erre. A faktorálás nyújtása a Magyar Nemzeti Bank engedélyéhez kötött. A legnagyobb nem banki hátterű faktorcég a BÁV Faktor Zrt.

– Eredetileg nem a BÁV-val dolgoztatok együtt, hogy kerültek ők a képbe?

– 2015-ben indult a BÁV csoport befektetése a faktorba és akkor változott a nevünk is BÁV Faktor Zrt.-re. Természetesen a jó üzleti lehetőséget látva, pénzügyi befektetési célból vált a BÁV-csoport tulajdonossá, de számíthattunk rájuk a vállalkozásfejlesztés során is. A szakmai munkát viszont teljes egészében a mi kezünkben hagyták, így a napi operatív munkát önállóan végezzük. Az elmúlt éveket arra használtuk, hogy egy olyan ügyfélkör felé is nyithassunk, akiket mások nem tudnak vagy nem szívesen szolgálnak ki: a kisvállalkozásokkal épp a korábban említett papírmunka miatt a banki faktorcégek nem szívesen dolgoznak. Könnyű megérteni, miért: egy ötszázezer forintos számlát lefaktorálni gyakorlatilag ugyanakkora munka, mint egy félmilliárdosat. A digitalizáció lehetőséget ad nekünk, hogy tömegével a kisebb értékű számlákat is többletkapacitás nélkül kezelni tudjuk. Ez az egyik előnye a Flexibillnek

Hoffer Gábor a BÁV Faktor operatív igazgatójaként a hatékony folyamatokért és a cég zökkenőmentes működéséért felel, ezeken túl a Flexibill szakmai vezetőjeként a digitális faktorálás folyamatának technikai kidolgozásában is részt vesz. Lean folyamatszervező szakember, 12 évig az ESAB-nál dolgozott, 83 ember munkájáért felelt. Innen igazolt át a BÁV Faktorhoz 2021-ben.

– Ez elég hihetetlen, mintha ez a terület lemaradt volna pár évet. A digitalizáció tehát nektek hatékonyságnövelés és piackeresés is. Mennyire volt nehéz online-osítani a folyamatot?

– Elég csak abba belegondolni, hogy a faktorálás egy, a Magyar Nemzeti Bank által felügyelt pénzügyi szolgáltatás. Ezt nem végezheti bárki, nekünk is meg kell felelni számos olyan jogszabálynak, mint a bankoknak,, ezen felül pedig a digitalizáció új biztonsági kihívásokat is jelentett. Az első próbálkozásnál természetesen mi is elmentünk szoftverfejlesztő cégekhez, csak hát hamar kiderült a tárgyalások során, hogy akkora volumenű ez a fejlesztés, amire nagyon kevesen képesek. Akik pedig képesek lettek volna, ők csillagászati ajánlatot adtak és nem akarták a kódot a tulajdonunkba adni: csak bérelhettük volna tőlük, ami vállalhatatlan üzleti kitettséget jelentett.

– Ekkor sokan föladták volna. Mi volt a következő lépés?

– Tudtuk, hogy óriási fába vágjuk a fejszénket, de azt nem láttuk, mennyivel nő ez a fa a felhők fölé, mert sokkal nagyobb volt annál is, amire számítottunk. Azt gondoltuk, hogy egy önálló fejlesztőcéget kell létrehoznunk a zrt.-n belül: saját struktúrával és szakmai háttérrel létrejött egy cég a cégben, amely hosszú hónapokon keresztül fejlesztett: folyamatokat és kódokat is párhuzamosan azért, hogy létrehozzunk valamit, ami még nem létezett.

– De pénzügyi szakemberként a fejlesztés nem állt túl távol tőletek?

– Ez egy hosszú tanulási folyamat volt.  Ha szigorúan vesszük, valóban pénzügyi közgazdászok vagyunk, de vállalatvezetőként valójában problémamegoldó menedzserekként is dolgozunk. A feladatunk éppen az, hogy kijelöljük a stratégiai irányokat, amikor ez megvan, akkor azonosítsuk a problémákat, majd olyan csapatot alkossunk, amely ezeket a problémákat megoldásokkal váltja föl. Nem mondom, hogy magam is le tudnék ülni és összedobnék egy programkódot egy feladatra, de már tudom, mi alapján kell tervezni, kivel és hogyan kell beszélni, hogy azt a feladatot a fejlesztői nyelvre le tudjuk fordítani, majd pedig megoldani. A másik fontos felismerésünk pedig az volt, hogy aki egy korábbi rendszerben élt, igen ritka, hogy képes teljesen elszakadni a megszokottól. A feladatra a folyamatszervező specialisták alkalmasak. Bővült a cégünk a fejlesztők mellett egy olyan folyamatszervező pozícióval is, amely célja éppen az átmenet akadálymentes biztosítása volt a papíralapú cégből a digitalizált vállalkozásba.

Tegyük föl, hogy egy nagy elektronikai áruház rendel egy beszállítótól 50 db tv-készüléket, darabját bruttó 200 000 Ft-ért. A számlát 45 napos határidővel fizetnék ki, így az ügyletben 10 millió forint nyugszik. Eközben viszont a szállító más megrendeléseit is szeretné teljesíteni, amihez likviditásra van szüksége. A másfél hónapos fizetési határidőt nem kell kivárnia, mert a Flexibillbe feltöltött számláját már másnap finanszírozza a BÁV Faktor. A számla Flexibillbe feltöltése után másnap a teljes összeg 90%-a, tehát 9 millió forint a beszállító számláján lesz. Mikor vevője, az áruház negyvenöt nap múlva fizet, a maradék összegből levonja a faktorcég a szolgáltatási díját, mely jelen esetben 3,5%, a fennmaradó összeget pedig továbbutalja a beszállító felé.

– Változott tehát a cégstruktúra is, az eddigi tapasztalatokra épült egy új kultúra. Hogyan lesz az ötletből programkód, ki fordít cégen belül pénzügyi szakemberről programozói nyelvre?

– A legjobb szakemberek arra is alkalmasak, hogy ne érezzenek ingert önmagukat megvalósítani az új rendszerben, hanem a közös célokat szolgálják. A csapat minden tagja nagyon akarta ezt a szoftvert, ez nagyon sokat számít. Persze rengeteg tervezés előz meg minden sor kódot: először elkészült folyamat „csíkokra vagdosása”, minden elemet, lépést, gombot külön-külön is megvizsgáltunk, hogy valóban szükséges-e, hogyan akarjuk megvalósítani, mit fog ebből a felhasználó látni. A szoftverfejlesztők zsonglőrei a programozói megoldásoknak, de nem várható el tőlük mondjuk faktorálás folyamatának a kitanulása, ezért erős szakmai vezetést kaptak. A recept a csapat, de akkor tudunk főzni, ha időt szánunk az alapanyagok megismerésére: mi nagyon sokat egyeztettünk mindenkivel, többször is átbeszéltük a lépéseket, mert kulcsfontosságú volt, hogy mindenki ugyanazt értse és akarja. És csak most jön a marketing, meg a sales. Az operatív vezetés mellett a marketingvezetés is fontossá vált nálunk, ebben a pozícióban is olyan erős a felhatalmazás, mint a folyamatszabályzónké volt.

– Mennyire nehéz egy ilyen szoftver üzemeltetése, milyen kapacitásra van szükségetek?

– A rendszerünket többször is kitettük ún. terheléses tesztnek és hackertámadásokat is szimuláltunk. Jól vizsgázott a rendszer, nyugodtak vagyunk, de éberek is. 2022-ben már 40 milliárd forintnyi finanszírozás ment át a rendszerben gond nélkül, ha ezt próbának tekintjük, akkor szerintem elég jól megfeleltünk. Azzal a nagy előnnyel lépünk a piacra, hogy nem egy nagy reményű startup vagyunk, hanem egy nagymúltú vállalatcsoport, ami fejlesztési szintet lép. Voltak már ügyfeleink, akiket áttereltünk az új platformra, így tudtunk tesztelni, majd azonnal valós ügyfelektől visszajelzéseket szerezni. A jelenlegi partnereink 90%-a már az új rendszert használja.

– Mibe kerül a kkv-knak a hitelezés – nyugodtan mondhatjuk – új fejezete? Meg kell venni a szoftvert?

– A digitális faktoring olcsóbb tud lenni a hagyományos megoldásoknál, hiszen hatékonyabb. Ráadásul az ajánlatkérés is gyors és teljesen díjmentes. A megítélt faktorkeretet nem is kötelező kihasználni, szóval a cégek úgy juthatnak kvázi hitelkerethez, hogy ahhoz elég csak néhány dokumentumot feltölteniük. Ha konkrét számokat akarunk mondani, akkor ökölszabályként 1–2%/hónap költséggel kalkulálhatunk.

– Mi lesz a fejlesztői csapattal? A projektnek vége?

– Egyáltalán nem, a fejlesztő vállalatunk működik tovább. Már csak azért is, mert állandóan vannak fejlesztési ötleteink a Flexibill szoftverében is, de ezzel a referenciával a piacról is várunk olyan projekteket, amelyeket megvalósíthatunk. Több együttműködési megkeresésünk is van, és ezekre mindig kiemelt figyelmet is fordítunk.

Köszönjük a beszélgetést, további eredményes munkát kívánunk Nektek!

Ikonkép forrása: KamaraOnline
Szerzői jog: www.arpadkurucz.com

KKVHÁZ Szerkesztőség

Vélemény írása

Az e-mail címet nem tesszük közzé. A kötelező mezőket * karakterrel jelöltük

A Magyar Gazdaság Kávéháza!

Termékünk a kapcsolat, a tudás és a közösségi élmény

Hiszünk abban, hogy a gazdaság minden felelős
szereplőjének, politikai nézetektől független,
konstruktív, kulturált, rendszeres párbeszéde a magyar
versenyképesség egyik záloga.

Minden jog fenntartva 2023